本报记者 秦亦姝
近年来，新能源网约车数量快速增长。工业和信息化部、交通运输部等八部门此前印发的《关于组织开展公共领域车辆全面电动化先行区试点工作的通知》中，明确要求试点领域新增城市出租车（包括巡游出租和网络预约出租汽车）中新能源占比达80%。
然而，在行业加速向新能源化转型的过程中，却遇到了保险难题。不少网约车司机反映，目前新能源网约车不仅保费较同类型私家车和同类型油车高出数倍，“去年还能保，今年续不了”的“续保难”问题也屡见不鲜。新能源网约车保费贵在哪？续保难在哪？难题该如何破解？记者进行了采访。
保费高、续保难，部分司机选择“风险自担”
“10万元出头买的车，保险就要1.5万元。”重庆网约车司机池师傅告诉记者，当初她选择购买电车就是想节省运营成本，但车险的报价一下来，“运营成本根本没比油车便宜到哪里去”。
池师傅的遭遇并非个例。记者从多家保险公司获悉，目前新能源网约车的全险保费普遍在5000元~2万元区间，比同级别燃油网约车高出20%~30%，较同车型私家车更是高出1~2倍。北京一家网约车公司的负责人透露，公司名下10余辆新能源网约车，每辆车年均保费1.3万元，“一年光保险支出就有近20万元”。
保费压力下，部分司机会选择“风险自担”：不购买全险，只购买部分保险。郑州的网约车司机赵师傅驾驶的“油改气”车型，全险保费为8000元：“我只交了5000元，投保了交强险与第三者责任险。要是我全责出事故，自己的车只能自己掏钱修。”
除了保费金额高，续保难也是让司机焦虑的另一大问题。“我们公司采取阶段性承保策略，可能这个月开放一点名额给网约车投保，下个月就全面停接。像‘去年还能保，今年续不了’的情况在行业中并不少见。”某保险公司保险经理人告诉记者。
出险率和赔付率“双高”，推高保费定价
为何在新能源网约车日益成为行业主要车型的情况下，依然存在着保费高、投保难等问题？受访专家和业内人士表示，这和新能源网约车的高出险率和高维修成本有关。
据统计，新能源车的出险率高达35%左右，高出油车20%。而网约车的出险频率更是明显高于私家车，综合赔付率高达130%~140%。
新能源汽车的高维修成本也是造成投保问题的重要原因。对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，以纯电车为例，电池占整车成本的40%左右，事故碰撞后电池非常容易发生热失控，单次的理赔金额甚至可以达到油车的2倍。“在出险率和赔付率‘双高’的情况下，保险公司只能通过高定价对冲不确定性风险。”王国军说。
营运车的性质和新能源的车型叠加，让新能源网约车成了“高风险中的高风险”。“保得越多亏得越狠，保险公司自然会收缩业务。”王国军分析，这也反映出行业的风险承担能力存在着系统性瓶颈：新能源网约车险发展时间较短，数据积累不足且定价模型不精准，精算基础薄弱容易导致定价失准。
“保险公司与车厂、平台的数据不互通，也使得风险评估不全面。”王国军表示，保险公司难以获取网约车平台的实时接单量、行驶路线等动态数据，仅依赖车辆年限、出险记录等静态指标，难以形成全面的风险评估。
针对新能源网约车风险场景，寻求“破局之道”
“破解新能源网约车保险困局，技术是关键出发点。”王国军建议，可使用大数据技术，针对网约车的营运特点，整合车辆CAN（控制器局域网）总线数据、网约车平台订单数据和交通违法记录，构建出车辆的三维风险画像，帮助保险公司更精准地完成对新能源网约车的风险评估。
“在定价机制上，现有的UBI车险技术（一种基于使用量确定保费的技术）已经能实现通过车载设备获取刹车频次、夜间行驶占比等数据，实现保险费率的个性化定制。”王国军认为，目前需要进一步推进的是促进这些车险科技的应用落地。尤其是针对新能源网约车部分，应建立营运车再保险基金、出台车险平台数据共享的法规等。
“随着网约车市场规模的扩大，保险行业也应当针对该群体建立专门的产品体系与服务标准，为网约车司机提供专门的、定制化的保险服务。”王国军建议，如针对新能源网约车的风险场景，在电池保障险中增加电池穿刺、涉水场景等保障；在保费方面，可探索采用“基本保费+变动保费”模式，按行驶里程、订单量动态调整保费。
“针对新能源网约车的保险需求，在现行法律框架下增设‘新能源营运车辆保险’的特别条款，不仅是必要的，而且是紧迫的。”河南世鼎律师事务所执业律师路烽豪表示，有关部门应积极推动保险法及相关法规的修订，针对网约车风险特征制定专门的保险管理办法，规范保险合同条款。
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